ゴルフの保険と保証、どこまで備えられる？

自動車保険の個人賠償責任特約で打球事故の賠償に備え、カード付帯でクラブの損害を補う。ゴルフの事故への備えは、複数の契約を組み合わせても作れる。

損保ジャパンの自動車保険に付く個人賠償責任特約は、所定の国内事故の賠償を無制限で補償する。三井住友カードには、賠償と用品の損害を補うゴルフ安心プランがある。JCBザ・クラスでは、賠償に加えて本人の傷害やホールインワン費用も案内している。

一方、カードの券種によっては賠償上限が20万円にとどまり、用品の限度も3万円。何が付いているかだけでなく、いくらまで、誰の、どんな事故に使えるかが違う。専用保険の料金、カード付帯、既契約の特約、用品の保証まで調べ、補える範囲と残る費用を並べた。

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損保ジャパンの「THE クルマの保険」の個人賠償責任特約では、日常生活の偶然な事故による他人へのけがや物損が対象になる。国内は無制限、国外は1事故1億円。本人だけでなく、配偶者、同居の親族、別居の未婚の子なども範囲に入る。

2021年1月以降始期の所定契約では、借りたゴルフカート自体を壊した場合も補償へ加わっている。対象には自動車保険のほか、火災保険の個人賠償特約もある。カードやゴルフ専用の商品と比較するとき、この既契約を先に見る意味は大きい。

証券で探すのは「個人賠償責任特約」の項目だ。自動車事故の対人賠償や、自分のけがを扱う人身傷害とは補償が違う。また、自分のクラブを折った損害や自分の入院を、個人賠償特約から支払う仕組みではない。

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三井住友カードの「ゴルフ安心プラン」を見ると、一般・ゴールドNLなどの対象区分は賠償20万円、用品3万円。ゴールド・プラチナプリファードなどの区分は賠償5,000万円、用品5万円。プラチナ等は賠償1億円、用品10万円、ホールインワン費用10万円となる。「ゴールド」と「ゴールドNL」でも同じではない。

JCBザ・クラスの別制度は、賠償1億円、用品5万円、ホールインワン費用10万円に、入院日額1,500円、通院日額1,000円等が付く。対象はザ・クラスの本会員・家族会員で、普通のJCBカード全般の補償としては使えない。

既に持つカードなら活用を調べる余地がある。保険のためにカードを増やす場合は、カード年会費も費用に入る。保険料不要という表示を、そのまま負担総額ゼロとはしなかった。

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三井住友カードの選べる無料保険は、初期設定が旅行安心プラン。カードを持っていても、ゴルフ安心プランを選択済みとは限らない。重要事項では毎月20日を選択締切とし、締切後の翌月1日午前0時から1年間が補償期間となる。

旅行からゴルフへ替えると、そのカードで選択する補償も替わる。同じカードで全プランを同時に使う仕組みではない。家族カードへの適用も、親族全員を広く補償する個人賠償特約とは範囲が異なる。

2026年4月16日以降補償開始の分では、運転等をしていた場内カート自体の損壊も追加された。改定前に始まった補償は、満了まで旧条件が適用される。いま掲載されている案内だけで、自分の契約も切り替わったとは判断できない。

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対象カードで購入した用品には、ショッピング保険が使える場合もある。JCBゴールドは購入から90日、三井住友カードの対象商品は購入日と翌日から200日間。どちらも、対象物・事故・支払方法等の条件があり、例示した自己負担は1事故3,000円だ。

ブリヂストンのメーカー保証は購入から2年で、通常使用で製品に不具合があった場合などが対象となる。他社での修理・改造や保証書の条件がある。GOLF CITYの作業保証は引渡しから3カ月で、自店の部品交換・修理箇所の不具合を所定の範囲で扱う。

購入後の偶然な損害、製品自体の不具合、工房の作業不具合では、請求先も条件も違う。保証を受けられる破損なら、購入店や作業店への相談が先になる。すべての破損を新しい保険契約で用意する必要はない。

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既に有効な個人賠償特約とカードの用品補償があれば、他人への賠償と一部のクラブ損害を別々の契約で備えられる。用品の上限を超える修理代は自己資金で払う、と決める組み方もある。新たな保険料が増えないのは、既契約の補償が有効で、追加や切替費用が発生しない場合だ。

ただ、用品3万円枠だけで認定損害10万円を補うなら、上限を超える7万円以上が残る。賠償20万円枠だけでは、後で紹介する1,046万円の判決元本との間に1,026万円超の差がある。小さな修理代と、高額になり得る対人賠償は、残る金額を実際に計算して考えたい。

自分のけがや休業、ホールインワン費用も残る。医療・傷害の既契約や予算と照合する。実損を埋める補償を複数持っても、同じ損害額を超えて保険金が増えるわけではない。

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保険引受けの収入は保険料だ。そこから保険金や事故の調査、販売・契約管理等の費用が出る。日本損害保険協会の全種目の指標では、2025年度の損害率は61.0％、事業費率は31.2％。2024年度は64.1％、31.9％だった。

会社は料率、自己負担、支払限度、引き受ける人や契約の範囲を設定する。団体向け資料には、団体割引20％に損害率による割増5％を組み合わせた例もある。保険料を安く見せる表示だけで、使う人の負担や契約の継続まで評価することはできない。

上の数字は損保全体で、ゴルフ単独の利益率は公表資料から確定できていない。利用する側は、家計では負担しにくい事故に何を付け、支払える損害はどこまで自分で持つかを、契約全体で考えることになる。

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保険金は受け取れた。それでも次の年も同じ保険を続けられるとは限らない。東京海上日動の2021年始期用ゴルファー保険には、請求状況によって次回以降の更新を断ったり、引受条件を制限したりする場合があると明記されている。2025年度の団体向け資料にも、請求状況等による更新制限の記載がある。

事故のときに払ってくれるかと、払った後も加入を続けられるか。長く保険を使う人には、その両方が関わる。毎年払う保険料の比較だけでは、補償が途切れる場面まで把握できない。

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ゴルフを旅行目的に選べる楽天旅行保険（国内）のネット申込には、過去3年以内に傷害保険金を5万円以上請求・受領したことがない、という告知項目がある。一つでも条件を満たさなければ、その画面では契約できない。ここでいう5万円は傷害保険金で、クラブ修理などの金額をすべて足すと書かれた条件ではない。

三井住友海上のNEC団体保険の資料は、同種の保険等で過去3年に合計5万円以上の請求・受領があれば、申込票への記入を求める。他社の契約も対象になる。ただし、この資料で示すのは告知の条件だ。申込不可と明示された商品とは、その点が違う。

期間も額も、何を対象にするのかまで読む必要がある。今回確認した資料から、全社共通で「断られた日から3年間入れない」という基準までは確認できていない。

資料 [45] [42]

1999年、プレーヤーのバンカーショットが、約11メートル離れたキャディーの左眼に当たり、失明した。名古屋地裁の公表判決は、打った人に1,046万8,367円の支払を命じている。

裁判所は、足場の悪いバンカーから打つプレーヤーに、周囲への安全確認や注意喚起を求めた。同時に、打球から目を離したキャディー側にも50％の過失を認めた。認定損害を半分にし、既払の労災給付を引いた上で、弁護士費用を加えた金額だ。

この金額は、判決で命じられた賠償の元本。保険会社が実際に払った額ではないし、打球事故なら一律に同額になるわけでもない。それでも、数万円の用品破損と比べ、対人事故で動く金額がどれほど大きくなるかは分かる。

資料 [1]

カートで人を負傷させる事故と、借りた車体を壊して修理代を請求される事故では、補償する条項が違う。専用保険だけでなく、個人賠償特約やカードにも車体損壊を扱う商品がある。

損保ジャパンの対象特約は2021年、三井住友海上のゴルファー保険は2025年、三井住友カードのゴルフ安心プランは2026年に、所定のカート損壊を対象へ加えた。楽天ゴルフ保険は借りたカート自体の損害を対象外と明記している。

JP損保サービスの団体資料には、坂道でカートごと転落して車体を壊し、約45万円を支払った例がある。賠償上限だけでなく、借用品の扱いと自分の補償開始日を照合したい。

資料 [33] [6] [27] [8] [3]

三井住友海上のAプラン例は、2023年1月〜2025年9月始期用で年額2,620円、2025年10月以降始期用で3,820円。Bは8,950円から11,160円、Cは13,200円から15,880円へ変わった。カート車体損壊の追加もあり、完全に同一補償の値上げ比較ではない。

楽天は2026年11月始期から、ゴールドを3,850円から4,350円、プラチナを5,260円から5,740円、ダイヤモンドを7,570円から8,280円へ改定する。10月30日の調査時点では新料金は公表済み・適用前だ。

au損保の短期型には日帰り・1泊2日428円の例があるが、賠償上限や旅行中の範囲が異なる。請求歴等の申込条件も商品ごとにあり、年契約を断られた人なら短期型へ必ず入れる、という比較にはしていない。

資料 [4] [5] [8] [9] [45]

ホールインワン費用は、記念品や祝賀会など、対象となる費用を負担したときの補償だ。30万円の限度額なら30万円が賞金として振り込まれる、という商品ではない。

セルフでは、誰が見ていたかが後で争いになる。東京海上日動の2026年10月以降始期向け案内は、私的なラウンドなら同伴者と第三者の目撃、または達成を客観的に確認できる映像等を条件に挙げる。ショットからカップインまで途切れない動画を勧めている。

三井住友海上も2025年の案内で、カップに球があることを確認しただけでは目撃に当たらないと明確にした。入った後の記念撮影と、入るまでを示す記録は役割が違う。

資料 [14] [6]

1999年、豪雨の中、歩行者用の通路を横切る電動カートにプレーヤーが接触し、足首を骨折した。バッグを載せてレールを走るカートで、木立や斜面の陰から通路へ出てくる構造だった。

大阪地裁の公表判決は、事故当時、交差を示す路面表示や看板、警告灯などがなかったことを認定。コースの設備に通常備えるべき安全性が欠けていたとして、運営側の責任を認めた。被害者にも20％の過失を認めている。

運営会社向けには、施設管理の不備等による賠償を補償する保険がある。客のゴルフ保険とは契約する人も対象も違い、施設向けのある商品では、保険会社が代わる示談交渉サービスも付いていない。詳報では、運営側の契約条件まで調べた。

資料 [2] [25]

中部地区77場の回答を集めた研究では、2013年5月〜2014年4月にボール・クラブ62件、転倒・滑落56件、カート51件、内科的事故20件が報告された。対象と時期が限られ、現在の全国件数には換算できないが、事故の場面は打球だけにとどまらない。

従業員の労災には長期の表がある。支配人会連合会の協力場調査では、2008年1,242件、2019年1,015件、2020年871件、2024年947件。2024年は1,615クラブが協力し、死亡労災は6件だった。

これらをプレーヤー保険の請求件数へは置き換えていない。客の賠償・傷害、運営会社の設備責任、働く人の労災では、加入者と事故への対応が異なる。

資料 [19] [20] [21]

備えを組み合わせると、事故時の窓口も複数になる。保険会社、カード会社、購入店、修理した工房ごとに、対象・限度・自己負担と連絡先を控えておくと、事故に応じて確かめる先を絞れる。カードは現在の選択プランと補償開始日の記録も要る。

事故の日時、場所、立ち位置、写真、医療資料、購入日、修理見積、目撃等の証明は、その請求の裏付けになる。保険金の支払いだけでなく、その後の更新や条件変更の通知も保存しておきたい。

新しいゴルフ保険を一つ足す前に、使える既契約と保証を書き出し、埋まらない損害と金額を確認する。記事の詳報と集計データでは、今回採用した商品の条件を比較できるようにした。

資料 [7] [28] [36] [44]